emprunt immobilier

[yullito]

Bonjour à tous ,

les affaires reprennent et la vie recommence , je vais commencer à pouvoir souffler

je suis en train de racheter un appartement ( enfin ! ) et je suis en train de voir pour un prêt .

projet : achat d'un appart à 210K€ euros ( frais de notaire inclus ) . La dessus , je vais mettre entre 70 et 80 K€ de ma poche . J'ai déjà fait une simulation avec ma banque pour un emprunt entre 130 et 140 K€ sur 20 ans a un taux entre 1.45 et 1.5 % ( la banque ou les clients sont actionnaires )

A celles et ceux qui ont fait un emprunt ces derniers mois , a quel taux et chez qui étes vous passé pour votre immobilier ?

Merci pour vos retours

[lls]

Habitation Principale ou investissement ?

[yullito]

habitation principale

[lls]

Quand tu regardes sur le net on tourne autour de 1,62 sur 20 ans en février et 1,40 sur 15 ans donc c'est pas déconnant comme taux.

Après faut savoir qu'un directeur d'agence a un taux dérogatoire donc si pour l'instant ce n'est que le conseiller qui t'a reçu et qu'il n'a rien demandé et bien tu peux encore essayer de tirer en fonction bien évidemment de ta situation, ton épargne, tes actifs etc... et aussi toujours négocier les frais de dossier souvent aussi l'assurance habitation peut être un levier pour négocier (tu peux la prendre dans ta banque et la changer au bout d'un an )

Perso j'ai eu un taux un peu plus haut la semaine dernière mais je n'ai rien négocié car c'est du Pinel pour du complément d'investissement immobilier donc le taux n'était pas ma priorité au contraire.

[micha30000]

Y a 3 mois, sur ma ligne à 15 ans, 110 000 euros, 1,45% au CA.
1,95 sur la ligne 25 ans.

[yullito]

Merci Micha pour ton retour .

Finalement j'ai obtenu 1.45% sur 245 mois pour un emprunt de 140K€ . C'est plutôt pas mal

[Ryu_wm]

Et ben, ça se voit qu'il faut pousser à la consommation (je veux dire que les taux de crédit sont au plus bas)

pour comparaison, en 2004 (soit 4 ans avant le "crash") j'empruntais 120K€ sur 20 ans au taux variable TRÈS intéressant de 1.9, max 2.9

Comme prévu le crédit a atteint son taux max en 2 ans (2.9%) pour revenir a son mini (je sais plus cb) au bout de 12 ans (soit une fois que j'avais payé 90% des intérêts à la banque, car OUI à cette époque on payait encore D'ABORD les intérêts avant que de rembourser le crédit )

Bref au final, dans 6 ans j'aurai payé ma maison et j'aurai offert à la banque l'équivalent d'une Tesla

[augur1]

En 2014 pour 160k : 2.1%, sur 15 ans, assurance incluse.

[kalistyan]

Yullito j'me permets de squatter.

Projet d'achat... Afin de monter un dossier, un courtier me demande en plus du reste (avis d'imposition, rsi, etc...) mes trois derniers relevés de comptes, personnellement, je trouve ça ouf ! Et vous ?

[gizmo78]

je trouve ca ouf aussi oO

[Dodo29]

Alors ça peut paraître ouf (et du point de vue de l'acheteur ça l'est) mais côté banques en fait ils se blindent à mort. Ils veulent pas de quelqu'un qui pourra pas rembourser ou quelqu'un qui va frauder.

J'ai eu le coup d'acheteurs qui n'ont pas la nationalité, et qui depanaient souvent des amis en payant avec leur carte (et remboursés par leurs amis en liquide). Trois banques leur ont dit non à cause de tous les mouvements sur les comptes.

C'est sur que côté vie privée c'est pas top. Mais bon de toute manière les banques et les assurances savent tout ce que tu fais...

[lls]

C'est surtout pour voir si tu n'as pas d'autres emprunts pour ne pas dépasser la limite endettement.

[c0bw3b]

Oui c'est assez intrusif... C'est par exemple illégal qu'un bailleur le demande pour un dossier de location.
Mais "légal" et courant pour les banques dans le cas d'un crédit pour "vérifier ta solvabilité" : https://www.cnil.fr/fr/cnil-direct/ques ... -de-credit
Et comme le courtier démarche des banques pour toi bah t'es un peu obligé de lui fournir aussi... :/

Note que tu va voir pire par la suite autour de l'assurance sur l'emprunt : tous tes hobbies sont passés au crible, si tu fais de la moto ou un sport un peu plus risqué que le vélo d'appartement -> surcoût ; si t'es en surpoids -> bim voire on te refuse l'emprunt (genre ils considèrent que tu va crever dans les 5 ans) ; si tu fais pas assez de sport -> idem ; etc.... D'ailleurs les assurances adorent les trackers et objets connectés qui mesurent l'effort car ça va leur fournir les données pour nous la mettre.

Ces conneries se répandent déjà en Europe (c'est courant en Amérique du Nord depuis plus longtemps) et là en tant que citoyen on devrait pas trop laisser faire

[Dodo29]

C'est surtout pour voir si tu n'as pas d'autres emprunts pour ne pas dépasser la limite endettement.

La limite endettement

Elle est fixée à 33%, mais c'est uniquement un indicateur, c'est tout. Il n'y a rien de légal ni contractuel. D'ailleurs les banquent s'en foutent allègrement.
Quand j'ai fait mon crédit immo ça passait avec mon dossier, mais j'étais à 40% d'endettement. A un moment y'a eu des problèmes bref, la banque m'a fait passer à 49% d'endettement en me disant "Nooon, mais ça va 49% ! Vous verrez y'a pas de soucis". Ouai ... ben j'en chie encore un peu ajourd'hui et c'était y'a 5ans (Changement de taf = augment de 200% + déménagement = loyer plus bas + niveau de vie revu à la baisse parce que c'était pas possible)

Et la banque n'a jamais voulu lever le petit doigt pour par exemple soit renégocier les taux d'intérêts soit revoir à la baisse les mensualités quitte à allonger la durée.

Des enc**** de base les banquiers. Ils te disent que non mais t'en fais pas ils peuvent. Il ne veulent pas, c'est tout.

[jm@rc]

Ouaip, cela ne me choque pas. C'est aussi pour corréler le fait que tu dises la vérité sur d'autres offres de prêts que tu aurais "oublier" ou pas, comme l'a dit "Ils"

Pour information, je viens de faire un rachat de prêt : je passe de 2.25% sur 25 ans (m'en restait un peu moins de 24...) à 1,40% sur 23 ans. J'avais obtenu un 1,35% dans une autre banque mais l'assurance de prêt les a plombé. Faut dire que la banque qui m'a fait l'offre à 1,40% a été très agressive sur l'assurance, au point même qu'une délégation d'assurance n'était même pas utile! Pourquoi renégocier aussitôt certains me diront ? Bah parce que même si j'ai eu des pénalités (env. 3.600 euros), cette renégociation me permettra d'économiser 55.000 euros d'intérêts in fine, de gagner environ 8 mois de durée de crédit, cela me baisse les mensualités de 60 euros et me rends plus de 400 euros de capital remboursé par mois. Donc en moins de 2 ans, je rentre dans mes frais.

[Ryu_wm]

Je fais un peu de HS, mais pour faire raccord avec un sentiment qui s'est exprimé à travers les derniers posts, je trouve moi aussi qu'on est en fait pas trop libres de mouvementer nos capitaux comme on veut, tout est fliqué. Alors quand c'est dans notre intérêt OK (mouvements non consentis) en revanche quand c'est vraiment nous qui voulons faire des transactions "importantes" (selon nos moyens) là étrangement il y a des mécanismes de "blocage" ... pénalisants.

Souvent ça me chagrine de ne pas pouvoir dépenser quelques centaines d'euros alors qu'il y a des dizaines de milliers en provision
(derniers exemples en date me concernant : achat en cash d'une Honda dans une autre région que celle de ma banque, ou encore cet été achat de meubles où quand j'ai dépassé 1K€ j'ai du aller à la banque pour implorer un déblocage de ma CB alors que j'ai 50K qui dorment (bon là on m'a parlé de CB Gold je vous passe le placement de produit)).

Pour réagir au sujet et plus particulièrement au post de Dsebire juste au dessus, perso mon emprunt à mon taux variable aura tout de même fait que sur 20 ans, 120K empruntés me font rembourser 180K, c'est quand même "gonflé", d'autre part ce que je n'ai pas apprécié c'est d'engraisser la banque d'abord avant que de payer mes murs (qui ne seront à moi que dans qq années encore )

[TheMartel]

Ouaip, cela ne me choque pas. C'est aussi pour corréler le fait que tu dises la vérité sur d'autres offres de prêts que tu aurais "oublier" ou pas, comme l'a dit "Ils"

Pour information, je viens de faire un rachat de prêt : je passe de 2.25% sur 25 ans (m'en restait un peu moins de 24...) à 1,40% sur 23 ans. J'avais obtenu un 1,35% dans une autre banque mais l'assurance de prêt les a plombé. Faut dire que la banque qui m'a fait l'offre à 1,40% a été très agressive sur l'assurance, au point même qu'une délégation d'assurance n'était même pas utile! Pourquoi renégocier aussitôt certains me diront ? Bah parce que même si j'ai eu des pénalités (env. 3.600 euros), cette renégociation me permettra d'économiser 55.000 euros d'intérêts in fine, de gagner environ 8 mois de durée de crédit, cela me baisse les mensualités de 60 euros et me rends plus de 400 euros de capital remboursé par mois. Donc en moins de 2 ans, je rentre dans mes frais.

tu peux nous donner des détails ? (banque/montant/date de proposition/date de signature) ? Je réfléchi à relancer moi aussi... En MP si tu préfères

[jm@rc]

-> MP

[TheMartel]

Merci

[vhnet]

Ola!

Nous avons fait racheter notre prêt le mois dernier.
On nous a également demandé nos relevés de comptes.
Le conseillé se foutais des mouvements etc, ce qui l’intéressait c'est surtout de vérifier qu'il n'y avait pas d'autres prêts ou crédit a la consommation qui passaient sur nos comptes.

Pour info, on est passé d'un prêt sur 18 ans restant à 2% à un prêt sur 14 ans à 0.94% (assurances inclues).
On a fait le calcule, c'est rentabilisé sur 11 mois...

Pour la petite histoire ma femme avait 30 ans lors de la simulation du rachat en aout 2018, mais elle a pris 1 an de plus en septembre.
Du coup l'assurance est passée de 23€ à 30€...
Pour moi c’était foutu j'avais déjà dépassé les 31 depuis un moment...

Bon après ça aide, elle travaille dans la banque en question, donc frais réduits, taux avantageux et assurance réduite de 50%...

Seul point que je trouve un peu abusé, c'est qu'il demande la domiciliation des salaires sur le nouveau compte...
Aucun intérêt car le 27 du mois on a le salaire, le jour suivant on ne laisse sur ce compte que ce qui doit rester pour le prêt avec une marge de quelques €

[yahaha]

idem pour nous, mais ma femme ne l'a jamais fait et ils n'ont jamais rien dit, mais mon salaire paye l'emprut +1000€, et on a quasi tout nos compte chez eux dont nos épargnes avec des sommes qui pourraient payer la maison pendant >1an

[augur1]

*faut voir aussi les conditions de l'assurance ...
=> Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Incapacité Temporaire Totale (ITT), Assurance Perte d'emploi (APE) ...
La PTIA est évaluée sur la base de la notion (pourcentage) d’invalidité des organismes de sécurité sociale.
L'assurance de prêt de LaBanquePostale (contrat d'assurance groupe ADI Effinance 0601 D souscrit par le Prêteur auprès de CNP Assurances, CNP lAM et La Banque Postale Prévoyance) , permet de bénéficier de la PTIA à partir de 33% d'invalidité.

Sur un prêt de 175 k€ en novembre 2014 durant 15 ans :
~ 110 k€ sur 120 mois à 2,00 %... TAEG 2,48 %
~ 65 k€ sur 180 mois à 1,15 .. .TAEG 2,43 %
... mensualité : Socket H2

En novembre 2016, tentative de renégo via courtier, pour les 12 ans restant
-> proposition de 1173 €/mois.
L'économie potentielle aurait été donc assez restreinte, 144 mensualités avec 18 €/mois de plus et de l'autre coté une économie de 10 mensualités à 1155€.
Le calcul de l'économie était de : - 18 x 144 + 10 x 1155 = 8958 €.